Crypto AML Compliance

El surgimiento y la explosión de los activos virtuales trajo consigo una nueva forma de negociación, transferencia e inversión. La ventaja de los activos virtuales (AV), hace que los pagos pueden ser más fáciles, rápidos y menos costosos, y es también una alternativa para quienes no tienen acceso a los productos financieros habituales o de la economía informal. 

Pero también, sin una regulación adecuada, se corre el riesgo de que los AV se conviertan más en una desventaja, un paraíso virtual para las operaciones financieras ilícitas; ciberdelitos y financiación del terrorismo, porque proporcionan una nueva y poderosa herramienta para que los delincuentes almacenen y transaccionen con fondos ilícitos, fuera del alcance de las fuerzas del orden y otras autoridades. 

 I. Las criptomonedas son una de las formas más modernas de lavar dinero:

Las criptomonedas son el equivalente más cercano que hay al dinero digital.  Y, tal como el dinero fiat, también pueden usarse para lavar dinero – aproximadamente 8,6 mil millones de dólares en 2021. Pero esto sucede siempre y cuando los Proveedores de Servicios de Activos Virtuales (PSAV) no estén regulados y/o no apliquen las recomendaciones del GAFI. 

Por ello, el endurecimiento de las normativas está tomando una intención mundial a través de los distintos entes de contralor y el GAFI. Los actores políticos y los reguladores gubernamentales se han puesto a la vanguardia e intentan cada vez más asociar los criptoactivos con una identidad de la vida real. Pero ésto es posible? Lo veremos más adelante. 

De hecho, en junio de 2022, la Unión Europea anunció nuevas reglas diseñadas para rastrear las transferencias decriptoactivos como bitcoins y otros tokens de dinero electrónico, quiere poner fin al anonimato en las criptomonedas y establecer nuevas reglas más estrictas contra el lavado de dinero en un plan de lucha para reprimir las ganancias de las actividades ilícitas.  

Entre las medidas implementadas, se destacan las siguientes:  

·       Prohibición de las billeteras criptográficas anónimas

·       Aseguramiento de que las transferencias de activos criptográficos sean rastreables.

·       Verificación de Identidad de los PSAV

·       Prohibición de pagos en efectivo de más de 10.000 euros

Esto permitirá verificar la identidad de quién envía y quién recibe, rastreando todas las operaciones inusuales y sospechosas, alineando el sector de las criptomonedas con el resto de la industria bancaria y financiera.

Esta adecuación de las normativas de la Unión Europea alinearía a los estados miembros entre sí y garantizaría que los delincuentes no puedan comprar entre los estados miembros para encontrar áreas donde puedan destinar sus fondos.  Pero si bien los criptoactivos están regulados en algunos países y prohibidos en otros, la mayoría de los países no han tomado medidas al respecto. 

II. Cómo funciona el proceso de lavado de dinero a través del envío de criptomonedas? 

Las criptomonedas pueden ser seudónimas o completamente anónimas, lo cual es muy atractivo para los criminales que buscan lavar dinero sin atraer la atención de las autoridades.

El sistema más innovador y preferido últimamente para los delincuentes es a través del uso de software RenBridge. El usuario, en este caso el ciberdelincuente, puede enviar tokens, activos digitales de una cadena a otra. Estas transferencias de monedas digitales se realizan a través de redes, Darknodes, que son validadas por miles de usuarios seudónimos. Son sistemas irrastreables, que no cuentan con ninguna entidad centralizada y sobre los que no existe una regulación al respecto.

En síntesis, el lavado de dinero a través del uso de las criptomonedas se puede llevar a cabo a través de tres procesos:

1. Colocación: en esta etapa se ingresa la cantidad procedente del delito en el sistema
financiero, a través del intercambio de criptomonedas.

2. Estratificación: los ciberdelincuentes utilizan direcciones de empresas, aparentemente legítimas, para enviar a una dirección anónima.  

3. Integración: cuando el dinero ya se ha integrado como activo legal dentro de la economía. De esta fase suele ocuparse la figura del comerciante de criptomonedas de venta libre (OTC), que a cambio de una comisión, hace de intermediario entre dos partes comerciantes en la venta o intercambio entre criptomonedas, o entre criptomonedas y dinero fiduciario.

 III. Las 3 reglas principales para el AML con criptomonedas: 

Veamos algunas de las reglas más efectivas que puedes implementar para mejorar tu proceso de AML con criptomonedas. 

III.1 La dirección de correo electrónico o el teléfono no tienen presencia social: 

Podría parecer contraintuitivo buscar perfiles en redes sociales para detectar lavadores de dinero, pero es probable que las personas que mueven dinero ilícito en tu sitio de criptomonedas no sean quienes dicen ser.  Es por ello que autenticar a los usuarios con un perfil digital puede marcar a mulas de dinero, estafadores mediante suplantación de identidad y ciberdelincuentes que cobran en criptoactivos sus delitos de phishing o DNS. 

Está claro que la falta de presencia social no amerita el bloqueo instantáneo de un usuario, pero debería ser un punto de control analizado y medido cuidadosamente como parte de

proceso puntuación de riesgo. 

III.2 Incremento repentino en los volúmenes de transacciones:

Los lavadores de dinero son criminales sofisticados con planes definidos u oportunistas que necesitan actuar rápidamente. Para detectar a estos últimos, necesitas monitorear

las transacciones con criptomonedas (intercambios, conversiones, transferencias), y establecer si existen o no patrones sospechosos.  Los patrones sospechosos incluyen: 

· Grandes cantidades de transacciones pequeñas a numerosas wallets; · numerosos intercambios rápidos entre pares de tokens inusuales; · diversas conversiones de poco valor que puedan apuntar al ocultamiento de una mula de dinero.

 III.3 La dirección IP apunta a un país sancionado:

Una regla de AML clásica en todos los sectores involucra identificar el origen de la conexión de un usuario. Dicha regla añade puntos a la puntuación de riesgo de aquellos clientes cuyos países estén sancionados o se consideren como de alto riesgo. 

La clave para comenzar con la búsqueda de IP básica es entender sus fundamentos:

• ¿La dirección IP apunta a un país sancionado? 
• ¿Es una conexión proxy? Y si lo es, ¿se trata de una residencial, móvil o comercial?
• ¿La geolocalización parece sospechosa?

IV. ¿Cómo las compañías de criptomonedas pueden detectar el lavado de dinero? 

Tal como cualquier otra industria, detectar el lavado de dinero potencial comienza al identificar usuarios de riesgo. Esto incluye la evaluación en la etapa de incorporación mediante:  

• observar conexiones que apuntan a países sancionados     
• comprobar las identidades de los usuarios en listas PEP y de sancione

Cabe destacar que aquellos criptoactivos creados en tecnología cifrada o activos virtuales basados en Blockchain pueden llevar a cabo un gran monitoreo de transacciones. La regla de viaje (travel rule) obliga a las firmas de criptografía a recolectar datos de manera estandarizada. No obstante, mientras éstas criptomonedas se benefician de la visibilidad de los registros públicos, sigue siendo un desafío operativo monitorear: depósitos de dinero fiat en una plataforma de intercambio, conversiones de dinero fiat a criptomonedas, transferencias y retiros de criptomonedas a wallets externas, conversiones de criptomonedas a dinero fiat,   conversiones de criptomonedas a otras criptomonedas 

Algunas compañías criptográficas incluso lidian con retiros en dinero fiat a una cuenta de banco o pagos con tarjeta, lo que añade otra capa de complejidad al monitoreo de transacciones.  

V. La Tecnología Blockchain facilita la lucha contra los delitos financieros

Los 3 pilares de la tecnología Blockchain: Permanente,Transparente y Accesible, permiten un control más efectivo de la inteligencia financiera realizada por los reguladores, las unidades de inteligencia financiera y los intermediarios. Y esto es así porque su combinación de 3 tecnologías diferentes: Cadena de bloques criptográficos segura e inmutable; Registro compartido y Consenso mundial permite un “Registro Digital Mundial Compartido” de todas las operaciones verificadas. Esta red descentralizada de nodos en cada uno de los cuales se almacena una copia del registro de la operación lo que le da seguridad y visibilidad. Sin embargo, esto es un desafío ya que las operaciones están identificadas con una clave personal y no con una “identidad digital”. 

El Registro digitalmundial disponible en la página web www.blockchain.com/info, permite consultar todas las operaciones realizadas con una billetera o PSAV regulado. Aunque no podrán identificar a quién pertenece, al menos lograrán asociar a una persona con la clave pública. Además, existen servicios forenses de blockchain que pueden rastrear inclusive las operaciones realizadas por PSAV no regulados y también rastrear operaciones realizadas mediante combinación de ocultamiento y/o con criptomonedas optimizadas para el anonimato. (AEC) Y es aquí donde entra en juego la importancia de la regulación sobre criptoacctivos: los PSAV regulados están obligados a utilizar registros criptográficos de sus operaciones, potenciando el alcance de los modelos de inteligencia financiera tradicionales en cuanto a visibilidad, disponibilidad y accesibilidad de las transacciones, ya que en lo que se refiere a crypto, los registros en Blockchain son: siempre disponibles, visibles dentro y fuera de la plataforma que los emite,  de accesibilidad directa por los supervisores y/o reguladores sobre todas las transacciones.

VI. Conclusión:

Sin dudas, la teconología cumple un rol fundamental en el Compliance AML- Crypto, siendo la “Blockchain Intelligence” un mapa para investigar la criptoeconomía.