Neobancos y Bancos Digitales: lo que todos deberíamos saber
“Neobancos y Bancos Digitales: lo que todos deberíamos saber”
Por Yemiko Hamada
Líder de Debida Diligencia en Alfin Banco | MBA en Transformación Digital | Especialista en PLAFT, Cumplimiento y Gestión de Riesgos.
- La transformación que ya vivimos
Durante más de 14 años he trabajado en la banca tradicional y he visto de cerca cómo el sector ha cambiado. Pasamos de las colas en ventanilla y los formularios en papel a abrir cuentas desde el celular en minutos. Hoy la banca ya no es solo física: la transformación digital es una realidad que llegó para quedarse. Pero con ese cambio también nacieron nuevos actores: los bancos digitales y los neobancos.
Ambos se mueven en el mundo online, pero no son lo mismo, y entender la diferencia es clave —no solo si trabajas en el sector financiero, sino también como usuario o cliente.
- ¿Qué es un Banco Digital?
Un banco digital es un banco formal, autorizado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS). Tiene licencia, está supervisado y cumple las mismas normas que cualquier banco tradicional.
La diferencia es que opera 100% online: sin agencias físicas, sin colas, sin papeleos. Todo se hace desde una app o una web, pero detrás hay una estructura completa, con auditorías, reportes y políticas de cumplimiento.
- ¿Y qué es un Neobanco?
Un Neobanco no es un banco en el sentido legal. Es más bien una fintech que ofrece servicios financieros —por ejemplo, abrir una cuenta, pagar, ahorrar o pedir un préstamo—, pero no tiene licencia bancaria propia. Generalmente se asocia con un banco o una entidad ya regulada, que es la que custodia el dinero y asume la parte legal.
En otras palabras, el Neobanco pone la tecnología y la experiencia de usuario, y el banco aliado pone la infraestructura y la regulación.
Por eso muchos neobancos pueden parecer bancos “completos”, pero no están directamente supervisados por la SBS.
- ¿Por qué importa esta diferencia?
Porque las reglas, los controles y la protección del cliente cambian. Un banco digital tiene que cumplir con todas las normas de la SBS:
- Prevención de lavado de activos (PLAFT).
- Reportes de riesgo y auditorías.
- Ciberseguridad, gobierno corporativo y protección de datos.
En un Neobanco, la supervisión se desarrolla en alianza con un banco regulado. Esto no significa menor control, sino un modelo colaborativo donde ambos actores comparten responsabilidades para ofrecer servicios digitales seguros y accesibles. Comprender esta relación nos ayuda a fortalecer nuestra cultura financiera y tomar decisiones más informadas.
- Lo bueno y lo retador de este nuevo modelo
Desde el lado positivo, los neobancos han impulsado grandes avances en el sistema financiero:
- Inclusión financiera: han acercado los servicios financieros a personas que antes no tenían acceso a una cuenta o tarjeta, ampliando la participación en la economía digital.
- Experiencia del usuario: con procesos simples y apps intuitivas, han logrado que las finanzas sean más accesibles, prácticas y comprensibles para todos.
- Agilidad e innovación: responden con rapidez a las necesidades del cliente, incorporando tecnología y mejorando continuamente sus servicios.
- Cercanía y confianza: han transformado la comunicación con los usuarios, creando vínculos más empáticos, transparentes y centrados en las personas.
Y como todo sector en evolución, también hay aspectos que siguen fortaleciéndose:
- Seguridad y datos personales: los neobancos y bancos digitales continúan reforzando sus sistemas para proteger la información y consolidar la confianza del usuario.
- Proveedores y aliados: se sigue trabajando en la coordinación con socios tecnológicos para asegurar procesos más integrados y confiables.
- Educación financiera: aún hay espacio para seguir informando y educando al público sobre cómo funcionan estas plataformas y quién las supervisa.
- Innovación y regulación: el reto está en avanzar al mismo ritmo, integrando la tecnología y la normativa para que la innovación siga creciendo de forma segura y sostenible.6. Hacia dónde vamos
En el Perú, la SBS y el MEF ya vienen trabajando para adaptar la regulación a esta nueva etapa del sistema financiero. Existen avances importantes, como la Ley de Dinero Electrónico, el sandbox regulatorio y diversas normas que impulsan la digitalización de servicios.
Sin embargo, aún queda camino por recorrer para definir reglas más claras sobre la operación de los neobancos, especialmente en lo relacionado con la seguridad del usuario y la responsabilidad compartida entre los distintos actores.
Mientras tanto, los bancos tradicionales también están evolucionando. Muchas entidades ya cuentan con áreas de innovación, laboratorios digitales y alianzas con fintechs para desarrollar soluciones más ágiles y centradas en el cliente.
Modelos como el Banking as a Service (BaaS) muestran que la tendencia no es competir, sino colaborar: combinar la solidez y experiencia del banco con la creatividad y rapidez de la fintech.
Ese trabajo conjunto es una gran oportunidad para construir una banca más moderna, segura y cercana, donde la tecnología sea un medio y no un fin, y donde cada avance esté al servicio de las personas.
- Reflexión final
El futuro de la banca no será solo digital, será más consciente, responsable y cercana.
Ya no se trata de elegir entre lo “tradicional” o lo “nuevo”, sino de unir lo mejor de ambos mundos: la confianza que da la regulación y la inspiración que trae la tecnología.
Como profesional de cumplimiento, siempre recuerdo que la confianza es el corazón de la banca. Podemos tener la app más moderna o el proceso más rápido, pero si el cliente no se siente seguro, escuchado y respetado, todo lo demás pierde sentido.
Nuestro rol no es detener la innovación, sino guiarla con ética, con empatía y con propósito. Acompañar los cambios, cuidar los riesgos y poner siempre a las personas en el centro.
Porque al final, la verdadera transformación no está en la tecnología, sino en cómo usamos esa tecnología para construir una banca más humana, más justa y más cercana a quienes confían en ella cada día.
